Ａさんは、クレジットカードで５０万円を年利１８％で借り入れました。利息だけを考えれば、１年で９万円、１か月あたり７，５００円を支払えばいい計算になります。しかし、これではいつまで経っても借金がなくなりません。実際には、毎月より大きな金額を支払う必要があります。

元本と利息の合計で、毎月１０，０００円を支払っていくとどうなるでしょうか。計算は複雑になりますが、完済するまで９３回（７年と９カ月）ほど支払っていく必要があります。その間ずっと利息が発生しますので、元本５０万円に加え、利息を４３万円ほど支払わないといけません。元本と同程度の金額を支払わないといけないと考えると、年利１８％というのは結構大きな金額のように思えてきます。

元本と利息で、毎月１０，０００円ずつ支払っていくといっても、生活が苦しいときもあるかもしれません。最初に５０万円を借り入れ、その後４カ月に１回だけ１０，０００円を追加で借り入れると、どれくらいの期間で完済できるでしょうか。追加借り入れをするのが４カ月に１回だけですので、返済期間はそれほど伸びないようにも思えます。実はこの場合、本来完済できるはずの９３回目の支払いをしても、約４８万円の債務が残ってしまいます。８年近く返済しても、全くと言っていいほど債務が減っていません。

このように、リボ払いはなかなか債務が減らない設定になっています。少しでも追加借り入れをすると、減ったはずの債務がすぐに元に戻ってしまいます。

このように考えると、消費者金融やクレジットカードの金利は、返すのに苦労する設定になっていると言えるでしょう。

自転車操業という言葉をご存じでしょうか。これは、既に借金がある状態で、他のところから借入をして、返済に回す状態のことを指します。

消費者金融やクレジットカードから借入をする場合、元々家計に余裕のない方が多いと思います。仮に、家計の余剰が０の場合、毎月の返済は、借入をして用意しなければなりません。

年利１８％で５０万円を借り入れ、毎月利息と元本を同額支払っていくとして、その返済のために新たな借入をするとすればどうなるでしょうか。借り入れた翌月には利息７，５００円と元本７，５００円の合計１５，０００円を支払うために、他のカードから１５，０００円を借り入れることになります。これをずっと繰り返していくと、下記のように、雪だるま式に借入が増えていきます（全て年利１８％のところで借入をしたと仮定しています）。

これが、借入をしなくても１万円の赤字になっている家計であれば、どうなるでしょうか。月１万円の差ですので、大きな差にはならないようにも思えます。ところが、実際には、下記の通りとなります（全て年利１８％のところで借入をしたと仮定しています）。

毎月の赤字が１万円であっても、いつの間にか１０００万円を超える借入になってしまいます。予想以上の借入額ではないでしょうか。

２万円の赤字家計であればどうなるでしょうか。以下の通りです（全て年利１８％のところで借入をしたと仮定しています）。

毎月２万円の赤字家計では、２年で１００万円以上、７年で５００万円以上となり、一気に借入額の増え方が大きくなっていることが分かります。実際には、節約をしたり、収入が増えたりすれば、このように一気に借り入れが増えません。ただ、赤字額がより大きかったり、収入が下がるようなことがあれば、これ以上のペースで借金が増えることも考えられます。